Étudier au Québec peut ouvrir beaucoup de portes. Mais entre les frais de scolarité, le logement, l’épicerie, le transport et les dépenses qui arrivent toujours au mauvais moment, la question du financement peut rapidement devenir aussi importante que le choix du programme.
Et quand on entend parler de prêts, de bourses, d’aide financière, d’intérêts et de remboursement, il est facile de tout mélanger. Une bourse doit-elle être remboursée? Quand commence-t-on à payer un prêt étudiant? Et surtout, que faire si notre situation financière change en cours de route?
Dans cet épisode de Balado ÉDI, Suzie Bouchard et Marie-Ève Thivierge reçoivent Roland Brice Tsomogne, économiste, consultant en finance et en éducation financière. Ensemble, ils reviennent sur un principe simple : poursuivre ses études peut représenter un investissement important dans son avenir, mais encore faut-il comprendre les outils financiers utilisés pour y arriver.
Pour les personnes nouvellement arrivées au Québec, cette compréhension est d’autant plus utile que le système peut fonctionner différemment de celui de leur pays d’origine. Balado ÉDI propose d’ailleurs un article consacré à l’éducation au Québec et à son rôle dans l’intégration.
Prêt ou bourse : une différence qui change tout
Commençons par la base, parce que cette distinction peut éviter bien des mauvaises surprises.
Une bourse est une aide financière qui, dans le cadre normal du Programme de prêts et bourses du gouvernement du Québec, n’a pas à être remboursée lorsque les conditions applicables sont respectées.
Un prêt, lui, est une somme empruntée. Il devra donc être remboursé.
Cette différence semble évidente une fois qu’on l’explique, mais dans la réalité, les deux formes d’aide sont souvent présentées ensemble. Une personne peut recevoir une aide financière composée à la fois d’un prêt et d’une bourse.
Le gouvernement du Québec précise d’ailleurs que, dans le Programme de prêts et bourses pour études à temps plein, l’aide est d’abord versée sous forme de prêt. Après la vérification des revenus, la partie correspondant à la bourse est utilisée pour réduire le montant du prêt.
Autrement dit, le montant qui arrive dans votre compte ne correspond pas nécessairement au montant que vous aurez finalement à rembourser.
Voilà une excellente raison de consulter son dossier d’aide financière et de conserver les documents reçus plutôt que de se fier uniquement au solde de son compte bancaire.
Les bourses existent parfois là où on ne pense pas à regarder
L’un des conseils les plus concrets de l’épisode vient de Suzie : gardez l’œil ouvert.
Toutes les bourses ne proviennent pas du Programme de prêts et bourses. Des établissements d’enseignement, fondations, associations, employeurs et autres organisations peuvent aussi offrir différentes formes de soutien financier.
Certaines récompensent la persévérance scolaire. D’autres sont destinées à un domaine particulier, à certains profils d’étudiants ou à des personnes qui choisissent une formation où la main-d’œuvre est recherchée.
Suzie raconte avoir vu des étudiants hésiter devant une offre simplement parce qu’un formulaire devait être rempli avec l’aide d’un enseignant. Deux de ses élèves ont finalement osé lui demander de les accompagner dans leur demande.
C’est tout simple, mais révélateur.
On peut facilement penser : « Je ne serai jamais choisi », « le formulaire a l’air compliqué » ou « sûrement que quelqu’un d’autre en a plus besoin ».
Résultat : on ne dépose même pas sa candidature.
Marie-Ève souligne justement que certaines personnes s’éliminent elles-mêmes avant même d’avoir essayé. La leçon à retenir n’est pas que toutes les demandes seront acceptées, mais plutôt qu’on ne devrait pas décider à la place du comité de sélection.
Une bourse vous intéresse? Vérifiez les critères. Si vous êtes admissible, faites la demande.
Attention toutefois : certaines aides financières particulières liées à une formation ou à un engagement professionnel peuvent être assorties de conditions. Il peut, par exemple, être nécessaire de terminer la formation ou de respecter certains engagements prévus dans l’entente. Avant d’accepter une somme, prenez donc le temps de lire les conditions de remboursement.
Le fameux délai de six mois après les études
Le remboursement d’un prêt étudiant ne commence généralement pas le lendemain du dernier examen.
Pour les prêts obtenus dans le cadre du Programme de prêts et bourses du Québec, un délai automatique de six mois est prévu avant le début du remboursement du capital. L’institution financière communique ensuite avec la personne concernée afin d’établir les modalités de remboursement.
Il y a toutefois une nuance importante : ce délai de six mois ne signifie pas nécessairement six mois sans intérêts.
Selon les règles actuelles du gouvernement du Québec, les intérêts deviennent normalement à votre charge dès le mois suivant la fin de vos études à temps plein. Durant la période de six mois, vous pouvez notamment payer ces intérêts ou les laisser s’ajouter à votre dette.
Cette distinction vaut la peine d’être comprise avant de construire son premier budget après les études.
Autre détail utile : les intérêts payés sur un prêt étudiant admissible peuvent donner droit à un crédit d’impôt non remboursable. L’institution financière transmet les documents nécessaires pour la déclaration de revenus.
Ce n’est donc pas le genre de relevé qu’on veut retrouver froissé au fond d’un sac trois jours avant de faire ses impôts.
Votre situation change? Le pire réflexe est de ne plus répondre
Une grossesse, une maladie, une interruption des études, un changement de programme, une perte d’emploi ou une période financière plus difficile peuvent modifier complètement un plan de remboursement.
Marie-Ève raconte avoir accompagné des personnes qui avaient reçu des lettres plutôt inquiétantes concernant leur prêt. Devant un courrier officiel parlant de remboursement ou de recouvrement, la première réaction peut être de paniquer.
Ou de déposer la lettre dans un tiroir en espérant qu’elle disparaisse mystérieusement.
Malheureusement, les documents administratifs possèdent rarement ce superpouvoir.
Le meilleur réflexe est de communiquer rapidement avec l’organisme ou l’institution financière concernée.
Le gouvernement du Québec recommande d’ailleurs aux personnes qui éprouvent des difficultés à respecter leur entente de communiquer avec leur institution financière. Selon la situation, le Programme de remboursement différé peut permettre à une personne admissible de réduire ses paiements ou de les suspendre temporairement. Chaque demande couvre généralement une période de six mois.
Si un dossier a déjà été transféré au Secteur du recouvrement de l’Aide financière aux études, une entente de remboursement peut également devoir être conclue. Ignorer le problème peut entraîner des conséquences supplémentaires.
Le message de l’épisode est donc très concret : une lettre inquiétante n’est pas une raison pour disparaître. C’est une raison pour poser des questions.
Demander de l’aide pour comprendre un document, c’est aussi bien gérer ses finances
Un autre point important de la discussion concerne l’accompagnement.
Suzie le rappelle avec beaucoup de simplicité : certains documents administratifs ou bancaires sont difficiles à comprendre, même lorsqu’on connaît bien le système québécois.
Il n’y a donc rien d’étrange à demander de l’aide.
Selon votre situation, vous pouvez vous tourner vers votre établissement d’enseignement, une personne responsable de l’aide financière, votre institution financière ou une ressource communautaire spécialisée.
Pour les étudiants de l’Université Laval, par exemple, Balado ÉDI répertorie le Bureau de la vie étudiante de l’Université Laval, qui offre différentes ressources liées à l’intégration et à la vie étudiante.
Pour les personnes qui ont besoin d’accompagnement en matière de budget ou de finances personnelles dans la région de Québec, la fiche de l’ACEF de Québec présente notamment ses services de consultation budgétaire et de formation.
L’objectif n’est pas de transmettre ses renseignements personnels à n’importe qui. Il s’agit plutôt de trouver une personne ou un service compétent et digne de confiance qui pourra vous aider à comprendre ce qu’on vous demande.
Une petite filière peut éviter un gros mal de tête
Parmi tous les conseils financiers de l’épisode, celui-ci est probablement le moins spectaculaire.
Et pourtant, il peut sauver beaucoup de temps : classez vos documents.
Suzie raconte que sa mère lui avait appris à conserver les papiers importants dans des dossiers distincts : Hydro, services de garde, banque, prêts et bourses, signatures et autres documents essentiels.
La méthode peut sembler un peu vieille école, mais le principe reste excellent, même en version numérique.
Créez un dossier consacré à votre aide financière aux études et conservez notamment :
vos confirmations et ententes;
les avis de votre institution financière;
les documents liés à votre prêt;
les relevés d’intérêts;
les communications importantes;
les preuves de paiement;
les documents nécessaires pour vos déclarations de revenus.
Vous saurez ainsi combien vous avez emprunté, ce que vous avez remboursé et où retrouver un document lorsqu’on vous le demande.
Le but n’est pas de devenir archiviste professionnel. C’est simplement d’éviter le classique : « Je sais que je l’ai gardé quelque part… »
Rembourser une dette sans mettre toute sa vie sur pause
Vers la fin de l’épisode, la conversation s’élargit vers une question très fréquente : peut-on épargner lorsqu’on est étudiant, qu’on gagne un petit salaire ou qu’on a déjà des dettes?
Pour Roland Brice Tsomogne, la réponse est oui.
L’idée derrière son conseil n’est pas de prétendre que tout le monde peut mettre de côté la même somme. Les réalités financières sont différentes. Il insiste plutôt sur l’organisation, la planification et la capacité à distinguer les dépenses nécessaires de celles qui peuvent être ajustées.
Et les priorités ne sont pas identiques pour tout le monde.
Une personne accordera beaucoup d’importance aux sorties au restaurant. Une autre préférera consacrer son argent à un loisir, à sa famille ou à un projet personnel. Faire un budget ne signifie donc pas que quelqu’un d’autre doit choisir vos priorités à votre place.
Cela signifie plutôt savoir où va votre argent et faire des choix conscients.
Si vos finances sont déjà serrées ou si vos dettes deviennent difficiles à gérer, un accompagnement budgétaire peut être plus utile qu’une série de règles rigides trouvées sur Internet.
Quelques repères pour le remboursement d’un prêt étudiant
Situation | Ce qu’il faut retenir |
|---|---|
Pendant les études à temps plein | Aucun remboursement du prêt n’est exigé et le gouvernement prend en charge les intérêts, selon les règles du programme. |
Après la fin des études | Un délai automatique de six mois est prévu avant le remboursement du capital. |
Durant ces six mois | Les intérêts sont normalement à la charge de l’étudiant et peuvent être payés ou ajoutés à la dette. |
Difficulté financière | Il faut communiquer avec l’institution financière; un remboursement différé peut être possible selon l’admissibilité. |
Intérêts payés | Ils peuvent donner droit à un crédit d’impôt non remboursable selon les règles applicables. |
Ces règles peuvent évoluer. Pour une décision financière ou fiscale, il est toujours préférable de vérifier votre dossier personnel et les renseignements officiels de l’Aide financière aux études.
Bien comprendre aujourd’hui pour éviter les mauvaises surprises demain
Un prêt étudiant peut contribuer à rendre des études possibles. Une bourse peut alléger considérablement le coût du parcours. Dans les deux cas, la meilleure protection reste de comprendre ce qu’on accepte.
Combien recevrez-vous? Quelle portion devra être remboursée? À quel moment? Qu’arrive-t-il si votre situation change?
Et surtout, gardez cette idée centrale de l’épisode : lorsqu’un problème financier apparaît, ne restez pas seul avec une lettre que vous ne comprenez pas.
Posez des questions. Appelez. Demandez de l’aide. Classez vos documents. Vérifiez les conditions avant de signer.
L’éducation financière n’a pas besoin d’être compliquée pour être utile. Elle commence souvent par quelques bons réflexes.
Pour entendre les exemples, les échanges et les conseils de Suzie Bouchard, Marie-Ève Thivierge et Roland Brice Tsomogne, écoutez l’épisode complet de Balado ÉDI.
Questions fréquentes sur les prêts et bourses au Québec
Quelle est la différence entre un prêt et une bourse?
Un prêt doit être remboursé. Une bourse accordée dans le cadre normal du Programme de prêts et bourses n’a généralement pas à être remboursée lorsque les conditions du programme sont respectées.
Quand commence-t-on à rembourser un prêt étudiant au Québec?
Pour un prêt du Programme de prêts et bourses, un délai automatique de six mois suit normalement la fin des études avant le début du remboursement du capital. Les intérêts peuvent toutefois commencer à s’accumuler avant la fin de cette période.
Est-ce que les intérêts sont gratuits pendant les six mois suivant les études?
Non. Selon les règles actuelles, les intérêts sont normalement à la charge de l’étudiant dès le mois suivant la fin des études à temps plein. Ils peuvent être payés pendant le délai de six mois ou ajoutés au montant du prêt.
Que faire si je n’arrive plus à rembourser mon prêt étudiant?
Communiquez rapidement avec votre institution financière. Selon votre situation, vous pourriez être admissible au Programme de remboursement différé, qui peut réduire ou suspendre temporairement certains paiements.
Que faire si je reçois une lettre de recouvrement?
Ne l’ignorez pas. Communiquez avec le service indiqué sur la lettre afin de comprendre votre dossier et les possibilités d’entente. Si votre prêt est transféré au Secteur du recouvrement de l’Aide financière aux études, des démarches particulières sont prévues pour établir une entente.
Peut-on épargner même lorsqu’on rembourse une dette étudiante?
Cela dépend de votre situation financière. L’épisode encourage surtout à établir ses priorités, à connaître ses dépenses et à développer progressivement une habitude d’épargne lorsque le budget le permet, plutôt que d’attendre une situation financière parfaite.
À retenir
Une bourse et un prêt ne sont pas la même chose : le prêt devra être remboursé.
Regardez les différentes possibilités de bourses et ne vous éliminez pas vous-même avant d’avoir vérifié votre admissibilité.
Après les études, le remboursement du capital bénéficie normalement d’un délai de six mois, mais des intérêts peuvent s’accumuler durant cette période.
Si votre situation change, communiquez rapidement avec votre institution financière ou l’Aide financière aux études.
Gardez vos documents financiers et scolaires dans un endroit facile à retrouver.
Un budget n’est pas là pour décider de vos priorités à votre place, mais pour vous aider à les assumer en connaissance de cause.
